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Conferencia Anual AEM – 29 Junio 2016 Historia de la Asociación Española de Microfinanzas – Los Desafíos del Sector

Adjunto a continuación el texto de mi ponencia en la Conferencia Anual de la Asociación Española de Microfinanzas (AEM).

Buenos días,

Si me lo permiten voy a recordar muy brevemente como nació la AEM.

Después mencionaré las principales actividades realizadas hasta la fecha y finalmente podremos reflexionar entre todos sobre los actuales desafíos del sector.

Nacimiento del microcrédito

Todo empezó en los años 2001 2002, cuando nacían las primeras iniciativas de microcréditos en España lanzadas principalmente por las Cajas de Ahorros o sus fundaciones.

Estas iniciativas llamaron mucho la atención entonces, ya que otorgar créditos a personas pobres y sin garantías era algo muy llamativo.

El Foro de Microfinanzas / Los cuadernos Nantik Lum

En el año 2003, las Universidades Autónoma de Madrid y Pontificia Comillas, así como la Fundación Nantik Lum, se interesaron por la actividad y constituyeron el Foro de Microfinanzas, un foro que iba agrupando los distintos actores del sector: cajas de ahorros, entidades sociales, ongs, organismos públicos y privados de apoyo al emprendedor, ..

El Foro publicó una serie de cuadernos monográficos ofreciendo una visión muy completa sobre el microcrédito y la microfinanza, entonces unas herramientas casi desconocidas en España (se pueden consultar los cuadernos en www.nantiklum.org)

Incremento de la actividad microcrediticia / El ICO

Mientras tanto, varias entidades, principalmente financieras, se sumaban a la actividad, lanzando proyectos de microcréditos con modelos de concesión muy dispares. Existían programas con un enfoque más social (por el tipo de beneficiarios) o comercial (marketing social), con o sin apoyo a los microemprendedores y dentro de la actividad bancaria formal o no, …

El Instituto de Crédito Oficial (ICO), abría lineas de financiación, para bancos y cajas, especificas para programas microcrediticios.

Los Beneficiarios / Entusiasmo y Realismo

Gracias a ello, muchas personas pudieron acceder a un crédito para crear un pequeño negocio con el apoyo de las entidades sociales que les acompañaban en su aventura empresarial.

Fue una época de experiencias y de mucha ilusión para los entusiastas de esta herramienta entre los cuales me encuentro. aunque sin dejar de ser realista ante los retos de dicha actividad.

Tratar de compaginar beneficios sociales con beneficios financieros es un reto mayúsculo.

La crisis – Las IMFs y las Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito (ESAM)

Llegó la crisis, económica y financiera, y a partir del año 2008 los programas se iban cerrando o paralizando. Desaparecían las cajas de ahorros que se iban convirtiendo en bancos y con ellas la mayor parte de sus programas sociales. Por las mismas causas desaparecían los fondos públicos destinados a impulsar la creación de empresas y el fomento del autoempleo.

Año 2010 – El DAFO

En medio de la crisis y con la sequía total de financiación y no solo para el microcrédito, ya que todo el sector financiero cortaba el crédito, en el año 2010, el Foro creó un grupo de trabajo para analizar el sector microcrediticio y encontrar formas de impulsar el desarrollo de esta herramienta en España.

El grupo elaboró un informe DAFO muy completo sobre la situación del sector (se puede consultar el cuaderno monográfico nº 15 del Foro).

Una de las necesidades detectadas fue la de elaborar un proyecto de Ley para regular la figura de la “entidad microfinanciera”.

En España, no existe a priori ningún impedimento legal para que cualquier entidad pueda otorgar créditos, pero si se quiere acceder a fondos públicos para desarrollar la actividad, es necesario demostrar una capacidad de actuar y cumplir unos criterios dados. Por ello se consideró necesario diseñar la figura de la “entidad microfinanciera”, que aúne servicios microfinancieros con los de acompañamiento y formación para los microemprendedores.

Regulación de las IMF – Constitución de la Asociación

A lo largo del año 2012 un nutrido grupo de personas trabajó intensamente en la elaboración de un proyecto de Ley. El gabinete de abogados Clifford Chance se unió al proyecto

Y en marzo del año 2013 se constituyó la AEM para dar continuación a la labor desarrollada por el Foro y tener una figura jurídica propia, con la finalidad de trabajar en beneficio del conjunto del sector y conseguir su desarrollo y fortalecimiento.

El Proyecto de Ley

¿Qué pasó con el proyecto de Ley?

Una vez elaborado el proyecto, se tenía que realizar una labor de lobby para conseguir que se aprobará la Ley. Contamos con el apoyo de Clifford Chance y en septiembre 2013 se presentó la propuesta al gobierno. Se mantuvieron varias reuniones en el Ministerio de Trabajo, las Oficinas Jurídica y Económica de Moncloa .

El proyecto tuvó una buena acogida por parte del Gobierno y se barajaba la posibilidad de que se aprobará la Ley durante el 1º semestre 2014, pero pasaron los meses y finalmente el proyecto de Ley se quedó en algún cajón esperando quizás una nueva legislatura.

Fue una decepción aunque no el fin.

Miembro de la REM – Inclusión financiera – Financiación entidades pequeñas – Interreg

En el 2014, la AEM fue aceptada como miembro de la Red Europea de Microfinanza (REM), y participó en el grupo de trabajo de inclusión financiera con las demás redes nacionales.

La AEM elaboró una propuesta de decálogo sobre los principios que deben regir una regulación europea de microfinanza. Este decálogo fue aprobado por el grupo de trabajo europeo sobre inclusión financiera, con las principales redes nacionales de microfinanzas.

Se buscaban formas para que entidades sociales pequeñas pudieran acceder a fondos europeos y en este sentido se presentó una propuesta a la Comisión Europea.

Asimismo, dentro de la colaboración regional Interreg un objetivo fue el de potenciar los intercambios de experiencias entre las redes microfinancieras nacionales.

Encuentro REM 2015

Redes nacionales presentarón la AEM, presidida por Jaime Duran, como candidata al Comité de Dirección de la Red Europea de Microfinanzas (REM). Durante la Asamblea General de socios de la REM mantenida en Dublin el año pasado, nuestra Asociación fue elegida para ocupar la vicepresidencia de la Red Europea.

En la conferencia mantenido en Dublin, se tuvo conocimiento del nuevo programa europeo EASI para entidades microfinancieras europeas y del código de conducta elaborado dentro del proyecto Jasmine para mejorar la capacidad de las entidades no bancarias que conceden microcréditos así como de las instituciones de microfinanciación, en ámbitos como la buena gobernanza institucional, los sistemas de información, la gestión de riesgos y la planificación estratégica.

Jasmine (Joint Action to Support Microfinance Institutions) era un programa de la Unión Europea gestionados por el Fondo Europeo de Inversiones en el período 2007-2013 para ayudar a las instituciones microfinancieras no bancarias a ampliar sus operaciones y maximizar el impacto de los productos de microfinanzas en el desarrollo de microempresas y la reducción del desempleo en la Unión Europea.

Encuentro AEM 2015:  España, China y las Nuevas Tecnologías

El año pasado, la AEM organizó una jornada de intercambios de experiencias entre distintas entidades microfinancieras españolas y la red China de microfinanza.

Los representantes de las entidades españolas presentarón sus proyectos en materia de inclusión financiera, financiación y emprendimiento, informando sobre los logros conseguidos a pesar de las dificultades que seguía atravesando el sector.

Evidentemente las cifras de la actividad microfinanciera en China con más de 9000 entidades entre ongs, cooperativas rurales, bancos comerciales, bancos comunales, entidades microfinancieras y fondos extranjeros no tiene nada que ver con las españolas y son envidiables. Y llamó mucho la atención la importancia del sector “peer to peer”, o créditos en la red entre inversores y prestatarios, una actividad muy atractiva para los inversores de dicho país.

1º Día Europeo Microfinanza – Actos

La AEM organizó en Madrid un acto de presentación del 1º Día Europeo de la Microfinanza.

El acto tuvo lugar el día 14 de octubre en la casa de las Alhajas de la Fundación MonteMadrid y contó con la participación del secretario general de la REM Jorge Ramírez y la directora de Inversiones en Microfinanza del Fondo Europeo de Inversiones, Doña. Cristina Dumitrescu.

Distintas entidades españolas realizaron actos para celebrar el 20 de octubre como 1º Día Europeo de la Microfinanza, organizando conferencias, charlas o escribiendo artículos en prensa y blog. Cito a la Fundación Isadora Duncan, la consultoría social Macs, la Fundación Nantik Lum, la Universidad Carlos III, Acción Contra el Hambre, entre otros)

Desafíos actuales de la Microfinanza en España.

Antes de finalizar podemos tener unos minutos para reflexionar sobre el lema de la Conferencia: “Desafíos actuales de la Microfinanza en España”.

Voy a repasar algunos de los aspectos que me parecen los más relevantes actualmente.

Europa – Alcance – Progress – Easi – Beneficiarios

A nivel Europeo existe un cierto apoyo a las instituciones microfinancieras. Se considera que el microcrédito puede mejorar la inclusión social, ayudar a establecer microempresas, aumentar las oportunidades de empleo y mejorar el capital humano.

Pero el alcance es aún muy pequeño: en 2013, solamente fueron concedido 390.000 microcréditos para una población de 500 millones de habitantes con 122 millones de personas en riesgo de pobreza o exclusión social, un 24,4% de la población total de los 28 países miembros.

Actualmente la UE ofrece el programa de garantía EASI para facilitar la actividad pero al cual es difícil que puedan acceder las organizaciones pequeñas.

Dicho programa cubre los años 2014-2020 y reúne tres programas que entre 2007 y 2013 se gestionaban por separado: PROGRESS, EURES y Microfinanciación Progress.

El eje Microfinanciación y Emprendimiento Social tiene por objetivos:
– Aumentar el acceso y la disponibilidad de microfinanciación para grupos vulnerables que deseen crear o ampliar actividades y para microempresas.
– Reforzar la capacidad institucional de los prestamistas de microcréditos.
– Apoyar el desarrollo de empresas sociales, en particular facilitando el acceso a la financiación.

Las organizaciones que pueden solicitar la garantía son entidades públicas o privadas, nacionales, regionales o locales, que ofrezcan microcréditos a personas y a microempresas, o que financien empresas sociales.

Una primera entidad española la Laboral Kutxa/Caja Laboral Popular ha tenido acceso a la garantía del nuevo programa EASI por destinar 75 millones de euros a financiar proyectos de creación de empleo. Lo que hace EASI es compartir el riesgo de las operaciones con el proveedor de microcréditos.

También EASI puede facilitar el acceso a la financiación de las entidades sociales.

España – Nuevas iniciativas

Volvamos a España donde se ha podido comprobar el desinterés de la Administración por la actividad.

Es indudable que la entidad privada más relevante en la concesión de microcréditos a empresarios, emprendedores y familias. es Microbank y que ademas es líder del sector en Europa. En el año 2015 concedió más de 121.600 microcréditos por 588 millones €.

Los microcréditos de Microbank son unas buenas oportunidades para los emprendedores que necesitan financiación.

Además están surgiendo unas nuevas iniciativas que, por muy pequeñas que sean, no dejan de ser muy atractivas. Cito los proyectos de la Fundación Nantik Lum, la Asociación Treball Solidari y la reciente creación de la Fundación Oportunitas.

La modalidad de otorgamiento de microcréditos basada en el grupo solidario practicada por la Asociación Treball Solidari es muy llamativa por su claro carácter humano y social.

Término “microcrédito”

Otro desafío es el de contrarrestar la degradación del término “microcrédito”. Ha sido acaparado por las entidades de créditos rápidos cuyo producto no tiene nada que ver con el “microcrédito social” para personas desfavorecidas. El crédito rápido no solamente no ayuda a las personas a salir de la pobreza, sino todo lo contrario al tener unas tasas de interés y comisiones propias de la usura.

Cuestiones para un debate
¿ Es necesaria una Ley para la microfinanza?

¿ Cómo facilitar la actividad microfinanciera de las pequeñas organizaciones?

¿ Cómo atraer a los inversores privados y públicos , instituciones filantrópicas, gobiernos … ?

¿ Se puede idear algún sistema de financiación alternativa (uso de nuevas tecnologías, red,..)?

Os dejo la palabra.

Muchas graciaslogowebfcGlosario Trilingüe de la Microfinanza y la Empresa

 

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Modelo de Negocio – Canvas

El modelo Canvas está de moda entre los consultores de negocios. Se ha convertido en una herramienta necesaria para diseñar cualquier modelo de empresa relegando el famoso “plan de empresa” a un segundo plano.

El método, ideado por Alex Osterwalder, responde al dicho de que una imagen vale más que mil palabras. En efecto utilizando un solo folio con 9 cuadros, se puede visualizar cómo van a funcionar las principales áreas de una empresa.

Los 9 cuadros dan respuestas a cuatro preguntas básicas:

Qué

El cuadro central del “Qué” indica cual va a ser el producto o servicio ideado y porque el cliente lo va a comprar.

Cómo

En el “Cómo” se relacionan todas las actividades a desarrollar y los recursos necesarios para llevarlas a cabo: recursos humanos, materiales, financieros, … Asimismo se enumeran las empresas externas con las cuales se va a tener que colaborar para que todo funcione adecuadamente.

Quién

El cuadro “Quién” se refiere al cliente. El cliente es la base del negocio, así que se debe definir quién es y como la empresa va a relacionarse con él en cada una de las etapas del ciclo de vida del producto o servicio.

Cuánto.

El “Cuánto” se refiere a la parte financiera de la empresa: estructura de costes y fuentes de ingresos. Este cuadro indica si la sostenibilidad financiera es alcanzable.

¿Sustituye el Canvas al Plan de Empresa?

Al diseñar un Canvas, el emprendedor refleja su visión del negocio de forma ágil y cómoda.

Realizar cambios durante la puesta a punto del modelo no implica mucha perdida de tiempo y adaptarlo a los cambios del mercado es sencillo.

Elaborar un plan de empresa obliga a entrar con un mayor detalle en los distintos aspectos de la empresa (plan de RRHH, plan comercial, plan de comunicaciones, plan de financiación, ..). Modificarlo es laborioso, pero es necesario proporcionarlo si se va a pedir financiación o solicitar una subvención.

Se puede realizar el plan de empresa siguiendo la estructura del Canvas. Se trata de ampliar la información escrita en cada cuadro. Profundizar en el funcionamiento de cada área sirve para corroborar la factibilidad del negocio ideado.

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Modelo de negocio o plan de empresa ¿por dónde empezar?

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¿Sirve el microcrédito?

Hasta ahora, el microcrédito, entendido como un pequeño préstamo que se concede a las personas pobres, ha sido alabado y criticado casi por igual.

Alabado cuando se le consideraba como la herramienta perfecta para luchar contra la pobreza y se concedía el premio Nobel de la Paz en el año 2006 por “sus esfuerzos para incentivar el desarrollo social y económico desde abajo”, al profesor Muhammad Yunus,  desarrollador del concepto de microcrédito.

Y muy criticado cuando se acusa al microcrédito de producir sobre-endeudamiento, de generar más pobreza y de enriquecer a los grandes inversores en busca de rentabilidades “financieras” a costa de los más necesitados.

Se producen grandes debates sobre el tema pero siempre se echan de menos unos datos fiables donde apoyar las argumentaciones.

Y parece imposible conseguir unos datos globales porque el sistema no es homogéneo.

Son numerosas las causas:

  • Ante todo, no existe una definición universal de la herramienta. En todo lo publicado, el microcrédito puede referirse tanto a un pequeño préstamo para financiar una actividad productiva como a un crédito al consumo o incluso a un crédito “rápido”.
  • Los modelos de concesión son infinitos. Desde el sistema de grupos rotatorios muy presente en las pequeñas aldeas hasta préstamos otorgados con grandes entidades que cotizan en bolsa.
  • El sistema puede dirigirse tanto a personas muy pobres que no aportan garantías reales como a otros sectores de la población que cuentan con algunos bienes.
  • La posible existencia de regulaciones de las entidades microfinancieras (IMFs) incide sobre las tasas de interés aplicadas (limitando intereses de usura), la posibilidad de captar ahorros, la creación de burós de crédito o la obligación de presentar informes contables auditados.
  • La dependencia de fondos externos (inversores privados, ayudas al desarrollo, ..) así como su procedencia afectan a las políticas de las IMFs y producen modelos diferentes priorizando la rentabilidad social en unos casos y la financiera en otros.

Si se limita el estudio a los créditos cuya finalidad es el desempeño de una actividad productiva y queremos saber si el crédito ayuda o no a las personas “pobres”, se encuentran otros tipos de dificultades.

El éxito de dichas actividades empresariales depende de múltiples factores y en particular:

  • de la pericia del pequeño emprendedor: el microcrédito puede servir a unos y a otros no. No todas las personas en las mismas condiciones consiguen los mismos resultados.
  • del entorno económico: en época de bonanza, resulta más fácil triunfar incluso sin recibir ningún crédito. En época de crisis, se producen más fracasos.
  • de las condiciones del crédito: una mayor flexibilidad en los pagos puede ayudar al cliente a superar algunas circunstancias adversas.

En este caso, se puede asimilar el microcrédito a un crédito bancario tradicional: las pymes suelen acudir al crédito para consolidar o modernizar sus negocios o solventar periodos con falta de liquidez. Lo mismo ocurre para la “nanoempresa”. La financiación es imprescindible en ambos casos incluso si se tiene en cuenta que los pobres, por el hecho de no poder presentar garantías, van a pagar unas tasas de interés mucho más altas y que debido a su situación precaria, van a tener serias dificultades para afrontar los pagos .

Teniendo en cuenta que los bancos tradicionales no atienden a los pobres, la presencia de IMFs es necesaria. Para funcionar con eficacia,  un programa de microcréditos dependerá mucho de las políticas adoptadas por las entidades y por una regulación básica que ha de preservar los derechos de los clientes.

El microcrédito es una buena herramienta. No se debe considerar como “la solución” para reducir la pobreza sino como un instrumento impulsor del desarrollo de actividades productivas.

Las IMFs que ofrecen distintos productos tales como el microahorro, las transferencias o el microseguro, resultan muy atractivas para los clientes. Los distintos productos financieros aportan unos grandes beneficios para una gestión y una custodia del dinero eficiente y segura.

Las microfinancieras han de conjugar rentabilidad social y rentabilidad financiera, saber controlar los riesgos y también asesorar a los clientes y ofrecer productos adaptados a sus necesidades. Las IMFs han de ser unas empresas financieramente sostenibles pero nunca deben perder de vista su misión social.

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Finanzas Inclusivas versus Microfinanzas

Microcréditos y Microfinanzas

Microcréditos, usura, especulación y ética.

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¿Cómo se evalúa una operación de microcrédito?

El microcrédito es un préstamo que se otorga a personas con escasos recursos, para financiar la creación de una actividad económica o bien mejorar una existente.

Evaluar una solicitud de microcrédito, cuando no existen garantías para responder de posibles impagos, es una tarea bastante difícil y para evitar riesgos, las entidades microfinancieras establecen una serie de requisitos y controles antes de aprobar la operación, unos requisitos basados tanto en el cliente como en el negocio que se va a financiar.

Las evaluaciones se efectuan con datos concretos para evitar en gran medida la posible subjetividad del evaluador. Para ello se recolecta información sobre  ingresos y gastos de la familia, el historial crediticio si existe, los ahorros, el historial laboral, y se ha de averiguar  el nivel de conocimientos financieros y empresariales del solicitante.

Asimismo, analizar la viabilidad del negocio es sumamente importante,  porque si este fracasa, el cliente no podrá devolver el crédito. Se estudia de forma exhaustiva el plan de empresa y la probabilidad de éxito teniendo muy en cuenta aspectos como el tipo de actividad, la competencia, el punto muerto (el volumen mínimo de ventas a realizar para cubrir gastos), y el análisis DAFO que recoge Debilidades y Fortaleza de la empresa y las Amenazas y Oportunidades del mercado.
Por otra parte se comprueba la documentación de un negocio ya iniciado tales como permisos y registros contables, …

La información recogida permite determinar la posibilidad de éxito del negocio y la “capacidad de pago” del cliente. Sin embargo la mayor dificultad para el evaluador es vislumbrar la “voluntad de pago”. La voluntad de pago, que podemos definir como la predisposición de una persona para pagar una deuda, es el parámetro que más inquieta a la institución microfinanciera. Si no existe un historial crediticio y si no se sabe nada sobre la persona ¿como valorarla?
Existen varias posibilidades:

– El evaluador puede efectuar una pequeña investigación entre vecinos, familiares y proveedores  del solicitante para conseguir unos datos de interés sobre sus hábitos y estilo de vida.

– Llevar a cabo un test “psicométrico“  proporciona un perfil de personalidad (valores, honestidad,..), que puede ayudar a prever futuros comportamientos.

– Es posible conseguir información sobre una persona a través de las redes sociales,  tales como hábitos de consumo, modo de vida, entorno, … Actualmente, dos mil millones de usuarios tienen un smartphone y mil quinientos millones de personas usan Facebook en el mundo. Las redes sociales son ya una fuente de información utilizada por las empresas de forma habitual,  por ejemplo en los procesos de contratación de personal.

– Están surgiendo unas aplicaciones muy sofisticadas basadas en la tecnología “Big Data”. Unos grandes  volúmenes de datos extraídos de Internet, de dispositivos electrónicos y otras fuentes de información,  tratados por medio de unos algoritmos de personalidad dados,  proyectan los perfiles de comportamiento de las personas. Grandes entidades financieras están empezando a usar estas herramientas en los distintos aspectos de su negocio.

Y si persisten dudas sobre la “voluntad de pago”, existen  dos opciones:
– no aprobar la operación.
– dar préstamos pequeños a los clientes nuevos con una tasas de interés más alta: si el cliente responde de forma adecuada, se incrementarán las cantidades prestadas y se bajarán las tasas de interés en los préstamos sucesivos. Este método se utiliza de forma corriente en las instituciones microfinancieras para limitar los riesgos.

Saber más:

¿Scoring para microcréditos?

El riesgo del microcrédito para la entidad microfinanciera (IMF).

 

Nuevo glosario trilingüe sobre microfinanza y microempresa.

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2016 – Happy New Year – Feliz Año – Bonne Année

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El Día Europeo de la Microfinanza

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El primer “Día Europeo de la Microfinanza” se ha celebrado el día 20 de octubre de 2015.
El acto de inauguración organizado por la “European Microfinance Network”, el “Microfinance Centre”  y patrocinado por el Banco Europeo de Inversiones, tuvo lugar en Bruselas. Además, en los 28 países de la UE  se mantuvieron conferencias, debates, exposiciones y mesas de trabajo para celebrar el día y difundir a nivel local información sobre la microfinanza.

La celebración de un Día Europeo de la Microfinanza tiene por finalidad concienciar sobre el papel que puede desempeñar esta herramienta para luchar contra la exclusión social y generar empleo.
El lema del año 2015 ha sido: ¿Y si pudiéramos convertir los solicitantes de empleo en creadores de empleo?

Durante la ceremonia de apertura fueron varias las intervenciones de expertos y de representantes económicos y políticos de alto nivel de las instituciones europeas.

Es destacable la implicación de la Comisión Europea que considera la microfinanza como un factor de cohesión social y de creación de empleo. Durante el año 2013, 120.000 empresas y 250.000 puestos de trabajos fueron creados en Europa gracias al microcrédito cuyo importe medio asciende a 8.500€.

La microfinanza, que cuenta con unos mecanismos para promover el emprendimiento y combatir la exclusión social y financiera de personas con bajos ingresos, es considerada como un complemento a la actividad bancaria que no puede atender a las personas en riesgo de exclusión.
Se subraya el hecho de que la actividad microfinanciera no persigue el beneficio económico y que se consiguen unos resultados óptimos cuando se acompaña la financiación con unos servicios de apoyo a los emprendedores tales como formación, capacitación y tutoría.

Asimismo se considera la microfinanza como una herramienta que puede ser muy útil para que los refugiados puedan conseguir unos ingresos estables en sus nuevos países de acogida.

Durante la ceremonia de apertura del acto se plantearon cuatro propuestas:
I.- Revisar la definición del microcrédito, teniendo en cuenta que la persona que lo recibe no tiene acceso a los servicios financieros habituales. El microcrédito debe otorgarse junto con unos servicios de acompañamiento para ayudar al emprendedor a poner en marcha una empresa,  y de seguimiento durante un periodo que asegure la durabilidad de la empresa. Se ha podido comprobar que las empresas cuyos promotores han recibido unos servicios de acompañamiento, siguen vivas durante más tiempo.

II.- Aligerar los procedimientos para que las pequeñas instituciones microfinancieras (IMFs),  puedan acceder a los fondos europeos e impulsar la labor de asesoramiento de las redes nacionales de microfinanzas para ello.

III.- Impulsar el uso de buenas prácticas por parte de los proveedores de microcréditos y un marco reglamentario que facilite el desarrollo de la actividad microfinanciera.

IV.- Crear fondos para financiar las actividades de acompañamiento y seguimiento de los emprendedores e impulsar la creación de empresas sociales cuyo fin sea el de financiar pequeñas IMFs.

Implicación de la Comisión Europeo a través del programa Easi

Se espera que la garantía  de 96 millones de euros en total que gestiona el Fondo Europeo de Inversión, movilice más de 500 millones de euros en préstamos de aquí al año 2020 para más de 30.000 microempresas y 1.000 empresas sociales.

Acceso al glosario trilingüe de la microfinanza y la empresa

El programa europeo Easi

El código de conducta para el microcrédito en la UE

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EaSI – Programa europeo para financiar el microcrédito en Europa

EaSI, programa Europeo para el Empleo y la Innovación Social es un programa gestionado directamente por la Comisión Europea.
Reúne tres programas de la UE que entre 2007 y 2013 se gestionaban por separado: PROGRESS, EURES y Microfinanciación Progress. (*)

EaSI se propone:
– prestar especial atención a grupos vulnerables, como los jóvenes
– promover la equidad entre hombres y mujeres
– combatir las discriminaciones
– promover un elevado nivel de empleo de calidad y sostenible
– garantizar una protección social correcta
– combatir el desempleo de larga duración
– luchar contra la pobreza y la exclusión social.

Los tres ejes de EaSI son:
– eje PROGRESS (61% del presupuesto total): modernización de las políticas de empleo y sociales
– eje EURES (18% del presupuesto total): movilidad profesional
– eje Microfinanciación y Emprendimiento Social (21% del presupuesto total): acceso a la microfinanciación y al emprendimiento social.

Los objetivos del eje Microfinanciación y Emprendimiento Social son:
– Aumentar el acceso y la disponibilidad de microfinanciación para grupos vulnerables que deseen crear o ampliar actividades y para microempresas.
– Reforzar la capacidad institucional de los prestamistas de microcréditos.
– Apoyar el desarrollo de empresas sociales, en particular facilitando el acceso a la financiación.
La Comisión Europea no financia directamente a los empresarios o a las empresas sociales, pero aumenta la capacidad de financiación de prestamistas de microcréditos y de inversores en empresas sociales.
El eje «Microfinanciación y Emprendimiento Social» aumentará el acceso a la financiación, y la disponibilidad de la misma, a las personas físicas y jurídicas.

Noventa y seis millones de euros están ahora disponibles para los proveedores de microcréditos y empresas sociales interesados. Con ello se podrá llegar a los emprendedores que no han conseguido financiarse de otro modo por ser considerados “de riesgo”.

La Comisión ha seleccionado el Fondo Europeo de Inversiones (FEI) como entidad encargada de aplicar la Garantía EaSI.  A través del instrumento de garantía financiera EaSI, el FEI ofrece garantías y contra-garantías a los intermediarios financieros que se seleccionan después de una solicitud en virtud de una convocatoria de manifestación de interés, seguido de un proceso de debida diligencia. Una vez seleccionados por el FEI, estos socios actúan como intermediarios financieros EaSI.

Para solicitar la garantía, se debe acudir a la convocatoria de manifestación de interés en el  sitio web del FEI.

Las organizaciones que pueden solicitar la financiación son entidades públicas o privadas, nacionales, regionales o locales, que ofrezcan microcréditos a personas y a microempresas, o que financien empresas sociales en esos países.

Gracias al mecanismo de reparto de riesgos entre los intermediarios financieros y la Comisión Europea, la garantía EaSI permite seleccionar a los proveedores de microcréditos e inversores en empresas sociales, y facilitar financiación a los grupos destinatarios que tienen dificultades para acceder al mercado de crédito convencional.

(*)Microfinanciación Progress
El Instrumento Europeo de Microfinanciación Progress ( Progress Microfinance), creado en 2010, aumenta la disponibilidad de los microcréditos – por debajo de 25.000 euros – para crear o desarrollar pequeñas empresas.
Hasta 2016, “Microfinanciación Progress” será paralelo al nuevo programa “EaSI – Microfinanciación y Emprendimiento Social”.
“Microfinanciación Progress” no financia directamente a los empresarios, sino que permite a unos proveedores de microcréditos seleccionados incrementar sus préstamos:
– emitiendo avales y compartiendo así el riesgo de pérdidas con los proveedores
– ofreciendo financiación para microcréditos.
Los proveedores de microcréditos pueden ser entidades bancarias privadas o públicas, instituciones de microcrédito no bancarias y proveedores no lucrativos.

Enlaces:

EaSI

Proveedores de microcréditos EaSI en la U.E.

Progress microfinance

El código de conducta para proveedores de microcréditos en la U.E.

El diccionario de la microfinanza y la empresa

 

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El Código de Conducta para el Microcrédito en la U.E.

¿Qué es el código de conducta?
El código de conducta diseñado por la Unión Europea, dentro de la iniciativa Jasmine para el desarrollo del microcrédito, quiere ser una guía para los proveedores de microcréditos en Europa y es de interés para los distintos actores que intervienen en el sector: gestores, clientes, inversores, propietarios, reguladores y colaboradores.
Se trata de un código en consonancia con las mejores prácticas del sector (“the Seal of Excellence”, “the Smart Campaign”, “the Universal Standards for SPM”).

El código se dirige a los proveedores no bancarios de microcréditos que conceden préstamos de hasta 25.000 € a micro-empresas.
Implantar el código es una decisión totalmente voluntaria  de cada entidad proveedora de microcréditos.

Las cláusulas del código

El código establece cinco categorías de normas. Dentro de cada categoría, las cláusulas se agrupan por tema:

I.-  Relaciones con consumidores e inversores (29 cláusulas)
Información al cliente
Derechos de los clientes
Sobreendeudamiento de los clientes
Atención al cliente
Conducta ética del personal y de la entidad
Protección de datos de los clientes
Relación con los inversores
II.- Gobernanza: gestión y administración (43 cláusulas)
Plan empresarial
Consejo de administración
Dirección (RR HH)
III.- Gestión del riesgo (23 cláusulas)
Gestión del riesgo del crédito
Gestión del riesgo de fraude
Auditoría interna
IV.- Notificaciones (indicadores que los proveedores de servicios han de recabar, notificar y divulgar) (6 cláusulas)
Normas
V.- Sistemas informáticos de gestión (15 cláusulas)
Capacidad funcional
Seguridad y apoyo al personal

Cada cláusula lleva asociado un nivel de dificultad en su aplicación (1, 2 o 3) y 20 cláusulas tienen la indicación de “prioritaria” (o máxima importancia).

acceso al código de conducta

El proceso de evaluación

El proceso para conseguir la conformidad al código de conducta consta de tres fases:

I.- Fase de Pre-evaluación:

Contacto Inicial del proveedor con el DG Regional Policy
Registro y firma de la solicitud
Implementación del código
Auto evaluación
Petición de evaluación al DG Regional Policy

II.- Fase de evaluación externa:

Revisión de las clausulas no aplicables al proveedor
Chequeo de la documentación
Comprobación de la cumplimentación de las cláusulas
Entrega del informe de recomendaciones al proveedor

III.- Fase de post-evaluación y concesión

Decisión sobre la concesión del galardón: entrega de un informe y consejos
En su caso, aportación de rectificaciones por parte del proveedor sobre cláusulas incumplidas
En su caso, nueva revisión y decisión final sobre la concesión de la conformidad

¿Cómo obtener la conformidad?

– Para conseguir la conformidad, el proveedor ha de cumplir todas las cláusulas prioritarias y el 80% de las cláusulas que le son aplicables.
– Una vez que el proveedor solicita participar en el proceso, tiene un plazo de 18 meses para implementar el código.
– Los proveedores y evaluadores cuentan con una herramienta que permite realizar una auto-evaluación del grado de cumplimiento del código.

Obtener la conformidad del código de conducta facilita el acceso a financiación a largo plazo (por ejemplo del instrumento europeo de microfinanciación del programa EaSI), mantener la calidad de los servicios ofrecidos y conseguir la sostenibilidad de la entidad.

Enlaces

Asistencia técnica del proyecto Jasmine para entidades europeas de microfinanzas

La Union Europea y el microcrédito en España

El glosario de la microfinanza (ES-EN-FR)

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Modelo de negocio o plan de empresa ¿por dónde empezar?

I.- El modelo de negocio

El modelo  es lo primero que se debe establecer una vez que haya surgido una idea de negocio.  Para definir el modelo, el emprendedor debe contestar a las siguientes preguntas:

  • ¿Cuál va a ser el producto o servicio que se ofrece?
    ¿responde a una demanda de  la sociedad?
    ¿qué ventajas ofrece el producto sobre los de la competencia?
    ¿quiénes serán los clientes interesados por el producto o servicio? ¿pertenecerán a un nicho de mercado muy especializado o por el contrario al  público en general o bien a sectores específicos de la población tales como jóvenes, mayores, ….?
  • ¿Cuáles van a ser las líneas de ingresos?
    En este apartado se definen los distintos aspectos de la estrategia de ventas:
    – cuáles serán los canales de distribución, de ventas y de comunicación con los clientes.
    – de qué modo y dónde se va a comercializar el producto o servicio ¿en despacho, tienda, plataforma en Internet, ventas por teléfono, con agentes comerciales, en ferias,..?
    – cuáles serán las modalidades de pago ¿al contado, a plazos, con sistema de cuotas, por suscripciones, alquiler, licencias de uso, …?
    – cuáles serán las modalidades de cobro ¿dinero en efectivo, transferencias bancarias, tarjetas de crédito, domiciliaciones bancarias, contra reembolso, plataformas de pago online, ..?
    – cuál será la política comercial necesaria para hacerse conocer y atraer a los clientes ¿ productos “ganchos”,  productos básicos gratuitos y productos premium de pago,  precios competitivos, …?
    – cómo se va a fidelizar la clientela ¿premios, descuentos, ..?
    – qué recursos se van a necesitar para que el modelo funcione ( profesionales , proveedores, maquinaria, medios informáticos…)
    – de dónde procederá la financiación (ahorros, socios, bancos, crowdfunding…)?
    – cuáles serán los costes?

Una vez diseñado el modelo, el emprendedor puede elaborar la lista de tareas necesarias para desarrollarlo y redactar el plan de empresa que indicará si la idea empresarial es económicamente viable o no.

II.- El plan de empresa o plan de viabilidad

  • El plan de empresa ha de basarse en el modelo previamente diseñado y ayuda a profundizar en los distintos aspectos del producto o servicio, de los recursos humanos, del plan comercial y de los aspectos financieros y contables (balance, cuenta de resultados, flujos de caja, ..)
  • Cuando se crea una empresa nueva, se debe ser muy cauto a la hora de estimar el posible volumen de ventas y es aconsejable realizar previsiones pesimistas. El cálculo del punto muerto es una herramienta muy interesante que permite conocer el volumen de ventas mínimo para que el negocio sea viable.
  • Asimismo, el análisis DAFO ayuda a detectar los puntos débiles y fuertes del futuro negocio.Si el emprendedor observa, por ejemplo, que le será casi imposible realizar el volumen de ventas mínimo deseable o que las amenazas y debilidades suponen correr un riesgo muy alto, tendrá que revisar el modelo o incluso cambiar de idea.

El plan de empresa no asegura que un negocio vaya a tener éxito pero ayuda a prever muchos de los problemas que se van a presentar durante la puesta en marcha y el inicio de una actividad empresarial.

 

Enlaces:

El punto muerto
El análisis DAFO
Modelo plan de empresa
El diccionario del emprendedor y de las finanzas

 

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Microfinanzas sin bancos

Los bancos comerciales no tienen mucho interés en atender a personas pobres y tampoco en instalar oficinas en zonas rurales alejadas, con pocas posibilidades de negocio.

Para suplir la inexistencia de bancos, surgieron hace tiempo modelos de financiación alternativos.

Por una parte tenemos los préstamistas, o usureros, útiles para cubrir necesidades urgentes de dinero pero poco recomendables por las altas tasas de intereses cobradas.

Por otra, existen sistemas tradicionales organizados por comunidades o grupos de personas, que se utilizan de forma habitual en numerosos países. Son infinitas las modalidades de funcionamiento de los grupos pero el principio siempre es el mismo: se aporta unos ahorros a un fondo común, bien para recuperarlos más adelante, bien para pedir un crédito en un momento dado. Cada grupo establece sus propias normas sin necesidad de apoyo externo.
Segun el pais  o región el modelo se llama  “tontine”, “susu”, “rosca”, “rueda”, “pandero”, “arisan”, “asca”, “banco comunal”, “banco de aldea”, etc…  Son grupos de personas que se unen de forma voluntaria o bien inpulsadas por organizaciones no lucrativas.

Básicamente se trata de un sistema de ahorro colectivo. Por ejemplo, diez personas aportan cada mes la misma cantidad de dinero y cada mes una persona del grupo se lleva la cantidad de dinero obtenida. El grupo establece las reglas para decidir qué miembro puede llevarse el dinero: el sistema de adjudicación puede ser rotatorio, por sorteo o teniendo en cuenta la situación urgente de algún miembro. Cuando la última persona ha retirado el monto, el grupo puede disolverse,  volver a iniciarse con las mismas personas o no, y con las mismas condiciones o no.

Para que el sistema funcione es necesario que las personas que formen el grupo se conozcan bien y que existan unas relaciones de confianza entre ellas. El grupo establece las reglas y por ello existen múltiples variantes, préstamos con o sin cobro de intereses, aportaciones fijas de dinero o no, etc…

El sistema ha llegado a Europa. En el año 2004, se formaron las primeras comunidades “CAF” en Barcelona (Comunidades Financieras Auto gestionadas). Hasta la fecha, el modelo ha sido adoptado en Italia, Portugal, Holanda, Bélgica y Hungría. Inicialmente los grupos se formaron con inmigrantes, y poco a poco el sistema ha ido incorporando personas nativas, la mayoría excluidas del sistema financiero. Se ha podido comprobar que las reuniones periódicas de los grupos permiten afianzar las relaciones entre personas en situación de exclusión social y mejorar sus expectativas y autoestima.
Con el fondo creado, se otorgan pequeños prestamos que ayudan en un momento dado a costear algún imprevisto o iniciar una pequeña actividad económica.

Hace unos 45 años, nacía el microcrédito, un producto que consiste en ofrecer pequeños préstamos a grupos cuyos miembros eran solidarios entre ellos para devolverlos.
Asociaciones y ongs empezaron a financiar programas de microcréditos con fondos procedentes principalmente de subvenciones y de ayudas al desarrollo.
Numerosas entidades fueron evolucionando, transformándose en verdaderos bancos, ofreciendo gamas de productos de ahorros, seguros y  convirtiéndose en entidades atractivas para grandes inversores.
El microcrédito que nacía con el fin de ayudar a los más pobres, en algunos casos, se convertió en un sistema de finanza lucrativo, establecido por entidades que cotizan en bolsa y prestan dinero con tasas de interés de usura.
Con estas prácticas, no es de extrañar que el modelo grupal para gestionar pequeños ahorros y créditos,  se siga utilizando  e incluso se vaya expandiendo.
Los grupos han de enfrentarse a muchos problemas para organizarse, administrar y controlar las cuentas, pero el éxito del modelo se debe a la práctica del ahorro y al otorgamiento de créditos sin necesidad de intermediarios.

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