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El cuadro de amortización de la hipoteca y la cláusula suelo de la banca española

Si el banco ha incluido una cláusula “suelo” ilegal en las condiciones del reembolso del préstamo hipotecario, ¿cómo saber lo que se ha pagado de más?

Para ello se necesita tener dos cuadros de amortización del préstamo : uno correspondiente a los tipos de interés aplicados por el banco y otro con los tipos de interés que se deberían haber aplicado sin la cláusula suelo.

Con estos dos cuadros, se obtiene la diferencia entre los intereses cobrados y los que se deberían haber cobrado el banco.

¿Qué es un cuadro de amortización?

El cuadro de amortización indica las cuotas a pagar a lo largo de la vida de un préstamo.

Existen distintas formas de devolver un préstamo pero la banca suele aplicar el sistema de cuota constante, con el cual la cantidad a pagar cada mes es siempre la misma mientras no se cambia el tipo de interés.

El cuadro indica para cada mensualidad las partes de capital y de intereses correspondientes a la cuota que se ha de pagar.

Para obtener el cuadro es suficiente conocer los datos siguientes:

  • el importe del préstamo
  • el número de meses establecido para devolver el préstamo
  • el tipo de interés a aplicar

Como conseguir el cuadro

Es posible que el banco haya proporcionado un cuadro de amortización en el momento de formalizar la hipoteca pero dicho cuadro solo sirve mientras se mantiene el tipo de interés inicial.

En la web, existen varios sitios que ofrecen simuladores para calcular las cuotas

por ejemplo podemos consultar la web del Banco de España.

También se puede obtener fácilmente el cuadro con la ayuda de una hoja de calculo (MSO Excel u Open Office Calc,) tal como se indica a continuación:

(solo se necesitan conocimientos básicos de una hoja de cálculo)

Se trata primero de obtener la cuota a pagar: para ello se utiliza la función “pago”

ejemplo:

para un préstamo de 50.000 a pagar en 24 meses con un tipo de interés anual del 3,5%

indicamos la función “pago” con los parámetros: tipo de interés mes, total meses e importe, escribiendo en la casilla de la cuota =pago(0,035/12;24;-50000;;0)

una vez obtenida la cuota, creamos el cuadro con las columnas: nº cuota, saldo inicial, cuota, intereses mes, capital mes

Ejemplo cuadro de amortización cuota constante
importe préstamo 50.000,00
interés anual 3,50
  meses 24
cuota mes   2.160,14
Cuadro de amortización        
nº cuota saldo inicial cuota mes intereses capital
1 50.000,00 2.160,14 145,83 2.014,30
2 47.985,70 2.160,14 139,96 2.020,18
3 45.965,52 2.160,14 134,07 2.026,07
4 43.939,45 2.160,14 128,16 2.031,98
5 41.907,47 2.160,14 122,23 2.037,91
6 39.869,56 2.160,14 116,29 2.043,85
7 37.825,71 2.160,14 110,32 2.049,81
8 35.775,90 2.160,14 104,35 2.055,79
9 33.720,11 2.160,14 98,35 2.061,79
10 31.658,33 2.160,14 92,34 2.067,80
11 29.590,53 2.160,14 86,31 2.073,83
12 27.516,70 2.160,14 80,26 2.079,88
13 25.436,82 2.160,14 74,19 2.085,95
14 23.350,87 2.160,14 68,11 2.092,03
15 21.258,84 2.160,14 62,00 2.098,13
16 19.160,71 2.160,14 55,89 2.104,25
17 17.056,46 2.160,14 49,75 2.110,39
18 14.946,07 2.160,14 43,59 2.116,54
19 12.829,53 2.160,14 37,42 2.122,72
20 10.706,81 2.160,14 31,23 2.128,91
21 8.577,91 2.160,14 25,02 2.135,12
22 6.442,79 2.160,14 18,79 2.141,34
23 4.301,44 2.160,14 12,55 2.147,59
24 2.153,85 2.160,14 6,28 2.153,85
Totales     1.843,27 50.000,00

el saldo inicial de la 1º fila es el capital inicial y para las líneas siguientes es igual al capital inicial de la fila anterior menos el capital mes de la fila anterior

la cuota siempre es la misma

los intereses del mes se obtienen con el capital inicial :

  =  capital inicial * % interés anual /12/100

el capital mes se obtiene fácilmente restando los intereses de la cuota:

 = cuota – intereses


Cambio del tipo de interés en un momento dado

Cuando el préstamo se contrata con un tipo de interés variable, este tipo de interés se revisa con una periodicidad que se indica en el contrato: anual o semestral.

Normalmente dicho tipo de interés está asociado a un indice de referencia tal como el Euribor. El nuevo tipo de interés se obtiene sumando al Euribor un diferencial también especificado en el contrato:
por ejemplo si el  tipo interés debe ser por contrato = Euribor +1,5%;
si el Euribor = 2% el tipo a aplicar será el 3,5%

Cuando el banco aplica el nuevo tipo de interés, el cuadro de amortización cambia a partir del mes de la revisión.

Con el ejemplo anterior, si para la cuota nº 13 el tipo aplicado cambia al 3,1%
se ha de reanudar el cuadro con una nueva cuota:

saldo inicial = 23,436,82
tipo interés= 3,1%
número cuotas pendientes = 12
calculamos la nueva cuota con la función”pago” ( 2.155,85)
y obtenemos el cuadro correspondiente

Modificación tipo de interés a partir del 2º año quedando 12 cuotas por pagar
importe prestamo 25.436,82
interés anual 3,10
  meses 12
cuota mes   2.155,85
Cuadro de amortización        
nº cuota saldo inicial cuota mes intereses capital
13 25.436,82 2.155,85 65,71 2.090,13
14 23.346,69 2.155,85 60,31 2.095,53
15 21.251,15 2.155,85 54,90 2.100,95
16 19.150,20 2.155,85 49,47 2.106,38
17 17.043,83 2.155,85 44,03 2.111,82
18 14.932,01 2.155,85 38,57 2.117,27
19 12.814,74 2.155,85 33,10 2.122,74
20 10.692,00 2.155,85 27,62 2.128,23
21 8.563,77 2.155,85 22,12 2.133,72
22 6.430,05 2.155,85 16,61 2.139,24
23 4.290,81 2.155,85 11,08 2.144,76
24 2.146,05 2.155,85 5,54 2.150,30
Totales     429,09 25.441,07
Estas filas sustituyen a las de cuadro anterior

 

Para obtener el 1º cuadro correspondiente a lo que ha cobrado el banco (con cláusula suelo) el procedimiento ha de hacerse tantas veces como el banco haya cambiado los tipos hasta la fecha  y para obtener el 2º cuadro (sin cláusula suelo), se hará tantas veces como se tenían que haber cambiado los tipos de interés hasta la fecha,  aplicando las revisiones periódicas según el índice a utilizar (Euribor u otro)

¿Qué es el Euribor y como encontrarlo?
El Euribor es el tipo de interés interbancario en la zona del euro. Se publica diariamente e indica el tipo de interés promedio al que las entidades financieras se prestan dinero en el mercado interbancario del euro. Las entidades financieras usan diferentes tipos de interés según el plazo al que se prestan dinero. Por tanto existe el Euribor a una semana, a un mes o a un año. El Euribor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.

Para conocer el tipo del Euribor a un año, para una fecha dada se puede consultar esta información en la web (por ejemplo aquí ).

Entregas a cuenta

Del mismo modo, si durante la vida del préstamo se han realizado una o varias entregas a cuenta, se procede de la misma manera. Se calcula la nueva cuota con el capital pendiente del préstamo actualizado tras haber realizado una entrega y se reanuda el cuadro con esta nueva cuota y el número de meses pendientes.

¿Qué es la cláusula suelo?
Es el tipo de interés mínimo que el banco va a aplicar y que se establece en una cláusula del contrato de préstamo con tasa de interés variable.

Las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios aplicadas por los bancos en España han sido declaradas ilegales por la falta de transparencia en su aplicación y se ha ordenado que se mantengan en vigor las condiciones de las hipotecas una vez eliminadas dichas cláusulas.

Ahora los bancos han de devolver los intereses cobrados de más a sus clientes.

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Happy New Year – Feliz Año – Bonne Année

xmas2016

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Modelo para elaborar un plan de empresa

Antes de iniciar la actividad, el emprendedor ha de elaborar un plan que le permita profundizar en la idea del negocio, evaluar la viabilidad de la futura empresa y solicitar posibles financiaciones o subvenciones.

LOS APARTADOS DEL PLAN

El plan debe ser fácil de leer y también atrayente para unos posibles inversores.

Se ha de cumplimentar cada uno de los apartados de forma sincera, clara y breve.

LA IDEA

  • ¿Cuál es la idea?
  • ¿Cómo surgió?
  • ¿Por qué el promotor cree en ella?

EL PROMOTOR

  • Presentación del o de los promotores
  • Formación y experiencia relacionados con la idea
  • Los objetivos: lo que se quiere conseguir en un plazo dado

El PRODUCTO O SERVICIO

Descripción exhaustiva:

  • proveedores
  • materiales,
  • proceso de fabricación,

¿Qué valor aporta el producto o servicio a la sociedad?

¿Qué soluciona?

EL MERCADO

  • Perfil de la demanda: quienes son los clientes potenciales
  • Estudio de mercado: evaluación de la posible demanda
  • Previsiones sobre la evolución del mercado en el sector dado

LA COMPETENCIA

Principales competidores.

  • puntos fuertes y débiles
  • análisis comparativo

EL PLAN COMERCIAL

Análisis D.A.F.O. del negocio:

  • Debilidades y Amenazas
  • Fortalezas y Oportunidades

Política de productos y servicios:

  • características, diseño, garantías…

Política de Precios:

  • promociones, descuentos,

Condiciones de venta:

  • modalidades de pagos

Plan de Comunicación:

  • publicidad
  • medias

Canales de Distribución:

  • establecimiento – real o virtual – donde se realiza la actividad, sistemas de almacenamiento, transporte, entregas, ..
  • colaboradores, proveedores

Política de Atención al Cliente

  • primer contacto
  • venta
  • post-venta
  • fidelización

Ventas:

  • estimaciones mes a mes del 1º año

LOS RECURSOS HUMANOS

  • organización Funcional
  • condiciones de trabajo y salarios
  • previsiones a futuro

LOS RECURSOS MATERIALES

  • vehículos
  • maquinaria
  • equipos informáticos – software
  • ….

LOS ASPECTOS LEGALES

  • Tipo de sociedad (unipersonal, comunidad bienes, cooperativa, sociedad,…)
  • Licencias (municipales, otras)
  • Obligaciones
    • Permisos (trabajo)
    • Legislación
    • Fiscalidad

LOS RESULTADOS PREVISTOS

Indicadores principales :

  • Resultados mes a mes primer año y resumen año (ingresos y gastos de la actividad)
  • Resultados segundo y tercer año
  • Umbral de rentabilidad: es el punto muerto, es decir el volumen de ventas necesario para el cual la empresa no obtiene ni beneficios ni pérdidas para un periodo dado.
  • Plan de Tesorería (previsión del dinero disponible mes a mes según entradas y salidas de dinero previstas)

EL PLAN DE INVERSIONES

  • Inversiones necesaria para establecimiento y puesta en marcha
  • Necesidades Financieras

EL PLAN DE FINANCIACIÓN

  • Aportaciones propias
  • Créditos (indicar las condiciones)
  • Subvenciones
  • Otros (inversores)

LAS CONCLUSIONES

Se trata de defender la idea del negocio como una oportunidad indicando

  • los riesgos
  • los puntos fuertes

ANEXOS

  • PRESUPUESTOS: Se incluyen todos los presupuestos relevantes: gastos de establecimiento, financieros y coste del producto.
  • CV´s DE LOS PROMOTORES

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Exclusión Financiera en España – Cuentas de pago básicas gratuitas

Se entiende el concepto de exclusión financiera como la imposibilidad o dificultad que tiene una persona para acceder a unos servicios bancarios básicos, principalmente el ahorro.

Esta imposibilidad puede producirse por distintos factores:

  • no existe una entidad financiera cercana al domicilio o al lugar de trabajo de la persona. En España, la crisis ha forzado el cierre de muchas sucursales y actualmente se encuentran numerosos pueblos en zonas rurales sin oficinas bancarias. La desaparición de las cajas de ahorros, más volcadas que los bancos en la atención a personas con menos recursos económicos, ha contribuido a esta carencia.
  • Si la persona cuenta con pocos recursos económicos, las entidades bancarias ponen trabas para aperturar una cuenta porque este tipo de cliente no les interesa.
  • La misma persona se autoexcluye debido a las altas comisiones cobradas por las entidades financieras o por haber tenido malas experiencias anteriores con un banco. Solamente se abrirá una cuenta si está obligada a ello para cobrar algún subsidio, pensión o ayuda. En tal caso, tiene que pagar unas comisiones por “mantenimiento” de la cuenta y de la tarjeta, habitualmente entregada con la cuenta de ahorro. En caso de producirse un descubierto en la cuenta, el banco cobra unas penalizaciones desorbitadas.
  • Otro tipo de auto-exclusión se debe a una insuficiente cultura financiera y a una aversión a las nuevas tecnologías. Obligar a las personas a usar dispositivos electrónicos o manejar la banca digital produce un rechazo en una parte de la población y especialmente en las personas mayores.

Para luchar contra estas situaciones que pueden contribuir a incrementar la exclusión social de las personas más vulnerables, es necesario facilitar el acceso a unos servicios financieros básicos gratuitos.

España tiene aun pendiente la transposición de la directiva europea 2014/92/UE que tiene por finalidad “garantizar que los consumidores tengan acceso a unos servicios de pago básicos “

En particular la directiva indica lo siguiente:

Los servicios vinculados a las cuentas de pago básicas deben incluir la posibilidad de realizar depósitos y retirar efectivo. Los consumidores deben poder efectuar las operaciones de pago básicas, como la percepción de rentas o prestaciones, el pago de facturas o impuestos y la compra de bienes y servicios, a través de adeudos domiciliados, transferencias y la utilización de una tarjeta de pago.”

Para animar a los consumidores vulnerables que no disponen de cuenta bancaria a participar en el mercado bancario minorista, los Estados miembros deben poder disponer que se les ofrezcan cuentas de pago básicas en condiciones particularmente ventajosas, como por ejemplo, de forma gratuita.”

Los Estados miembros deberán tener libertad para determinar los mecanismos necesarios para establecer qué consumidores podrían acogerse a cuentas de pago básicas en condiciones más ventajosas, siempre que el sistema elegido garantice que los consumidores vulnerables puedan acceder a cuentas de pago básicas. “

Los Estados miembros promoverán medidas de apoyo a la educación de los clientes más vulnerables, proporcionándoles asesoramiento y asistencia para una gestión responsable de sus finanzas. “

Las disposiciones de la directiva destinadas a regular en materia de inclusión financiera e incluso de educación financiera, son de un gran interés para las personas vulnerables y deberían ser transpuestas a la mayor brevedad a la legislación española.

Directiva 2014/92/UE

Acceso al diccionario logowebfc

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Conferencia Anual AEM – 29 Junio 2016 Historia de la Asociación Española de Microfinanzas – Los Desafíos del Sector

Adjunto a continuación el texto de mi ponencia en la Conferencia Anual de la Asociación Española de Microfinanzas (AEM).

Buenos días,

Si me lo permiten voy a recordar muy brevemente como nació la AEM.

Después mencionaré las principales actividades realizadas hasta la fecha y finalmente podremos reflexionar entre todos sobre los actuales desafíos del sector.

Nacimiento del microcrédito

Todo empezó en los años 2001 2002, cuando nacían las primeras iniciativas de microcréditos en España lanzadas principalmente por las Cajas de Ahorros o sus fundaciones.

Estas iniciativas llamaron mucho la atención entonces, ya que otorgar créditos a personas pobres y sin garantías era algo muy llamativo.

El Foro de Microfinanzas / Los cuadernos Nantik Lum

En el año 2003, las Universidades Autónoma de Madrid y Pontificia Comillas, así como la Fundación Nantik Lum, se interesaron por la actividad y constituyeron el Foro de Microfinanzas, un foro que iba agrupando los distintos actores del sector: cajas de ahorros, entidades sociales, ongs, organismos públicos y privados de apoyo al emprendedor, ..

El Foro publicó una serie de cuadernos monográficos ofreciendo una visión muy completa sobre el microcrédito y la microfinanza, entonces unas herramientas casi desconocidas en España (se pueden consultar los cuadernos en www.nantiklum.org)

Incremento de la actividad microcrediticia / El ICO

Mientras tanto, varias entidades, principalmente financieras, se sumaban a la actividad, lanzando proyectos de microcréditos con modelos de concesión muy dispares. Existían programas con un enfoque más social (por el tipo de beneficiarios) o comercial (marketing social), con o sin apoyo a los microemprendedores y dentro de la actividad bancaria formal o no, …

El Instituto de Crédito Oficial (ICO), abría lineas de financiación, para bancos y cajas, especificas para programas microcrediticios.

Los Beneficiarios / Entusiasmo y Realismo

Gracias a ello, muchas personas pudieron acceder a un crédito para crear un pequeño negocio con el apoyo de las entidades sociales que les acompañaban en su aventura empresarial.

Fue una época de experiencias y de mucha ilusión para los entusiastas de esta herramienta entre los cuales me encuentro. aunque sin dejar de ser realista ante los retos de dicha actividad.

Tratar de compaginar beneficios sociales con beneficios financieros es un reto mayúsculo.

La crisis – Las IMFs y las Entidades Sociales de Apoyo al Microcrédito (ESAM)

Llegó la crisis, económica y financiera, y a partir del año 2008 los programas se iban cerrando o paralizando. Desaparecían las cajas de ahorros que se iban convirtiendo en bancos y con ellas la mayor parte de sus programas sociales. Por las mismas causas desaparecían los fondos públicos destinados a impulsar la creación de empresas y el fomento del autoempleo.

Año 2010 – El DAFO

En medio de la crisis y con la sequía total de financiación y no solo para el microcrédito, ya que todo el sector financiero cortaba el crédito, en el año 2010, el Foro creó un grupo de trabajo para analizar el sector microcrediticio y encontrar formas de impulsar el desarrollo de esta herramienta en España.

El grupo elaboró un informe DAFO muy completo sobre la situación del sector (se puede consultar el cuaderno monográfico nº 15 del Foro).

Una de las necesidades detectadas fue la de elaborar un proyecto de Ley para regular la figura de la “entidad microfinanciera”.

En España, no existe a priori ningún impedimento legal para que cualquier entidad pueda otorgar créditos, pero si se quiere acceder a fondos públicos para desarrollar la actividad, es necesario demostrar una capacidad de actuar y cumplir unos criterios dados. Por ello se consideró necesario diseñar la figura de la “entidad microfinanciera”, que aúne servicios microfinancieros con los de acompañamiento y formación para los microemprendedores.

Regulación de las IMF – Constitución de la Asociación

A lo largo del año 2012 un nutrido grupo de personas trabajó intensamente en la elaboración de un proyecto de Ley. El gabinete de abogados Clifford Chance se unió al proyecto

Y en marzo del año 2013 se constituyó la AEM para dar continuación a la labor desarrollada por el Foro y tener una figura jurídica propia, con la finalidad de trabajar en beneficio del conjunto del sector y conseguir su desarrollo y fortalecimiento.

El Proyecto de Ley

¿Qué pasó con el proyecto de Ley?

Una vez elaborado el proyecto, se tenía que realizar una labor de lobby para conseguir que se aprobará la Ley. Contamos con el apoyo de Clifford Chance y en septiembre 2013 se presentó la propuesta al gobierno. Se mantuvieron varias reuniones en el Ministerio de Trabajo, las Oficinas Jurídica y Económica de Moncloa .

El proyecto tuvó una buena acogida por parte del Gobierno y se barajaba la posibilidad de que se aprobará la Ley durante el 1º semestre 2014, pero pasaron los meses y finalmente el proyecto de Ley se quedó en algún cajón esperando quizás una nueva legislatura.

Fue una decepción aunque no el fin.

Miembro de la REM – Inclusión financiera – Financiación entidades pequeñas – Interreg

En el 2014, la AEM fue aceptada como miembro de la Red Europea de Microfinanza (REM), y participó en el grupo de trabajo de inclusión financiera con las demás redes nacionales.

La AEM elaboró una propuesta de decálogo sobre los principios que deben regir una regulación europea de microfinanza. Este decálogo fue aprobado por el grupo de trabajo europeo sobre inclusión financiera, con las principales redes nacionales de microfinanzas.

Se buscaban formas para que entidades sociales pequeñas pudieran acceder a fondos europeos y en este sentido se presentó una propuesta a la Comisión Europea.

Asimismo, dentro de la colaboración regional Interreg un objetivo fue el de potenciar los intercambios de experiencias entre las redes microfinancieras nacionales.

Encuentro REM 2015

Redes nacionales presentarón la AEM, presidida por Jaime Duran, como candidata al Comité de Dirección de la Red Europea de Microfinanzas (REM). Durante la Asamblea General de socios de la REM mantenida en Dublin el año pasado, nuestra Asociación fue elegida para ocupar la vicepresidencia de la Red Europea.

En la conferencia mantenido en Dublin, se tuvo conocimiento del nuevo programa europeo EASI para entidades microfinancieras europeas y del código de conducta elaborado dentro del proyecto Jasmine para mejorar la capacidad de las entidades no bancarias que conceden microcréditos así como de las instituciones de microfinanciación, en ámbitos como la buena gobernanza institucional, los sistemas de información, la gestión de riesgos y la planificación estratégica.

Jasmine (Joint Action to Support Microfinance Institutions) era un programa de la Unión Europea gestionados por el Fondo Europeo de Inversiones en el período 2007-2013 para ayudar a las instituciones microfinancieras no bancarias a ampliar sus operaciones y maximizar el impacto de los productos de microfinanzas en el desarrollo de microempresas y la reducción del desempleo en la Unión Europea.

Encuentro AEM 2015:  España, China y las Nuevas Tecnologías

El año pasado, la AEM organizó una jornada de intercambios de experiencias entre distintas entidades microfinancieras españolas y la red China de microfinanza.

Los representantes de las entidades españolas presentarón sus proyectos en materia de inclusión financiera, financiación y emprendimiento, informando sobre los logros conseguidos a pesar de las dificultades que seguía atravesando el sector.

Evidentemente las cifras de la actividad microfinanciera en China con más de 9000 entidades entre ongs, cooperativas rurales, bancos comerciales, bancos comunales, entidades microfinancieras y fondos extranjeros no tiene nada que ver con las españolas y son envidiables. Y llamó mucho la atención la importancia del sector “peer to peer”, o créditos en la red entre inversores y prestatarios, una actividad muy atractiva para los inversores de dicho país.

1º Día Europeo Microfinanza – Actos

La AEM organizó en Madrid un acto de presentación del 1º Día Europeo de la Microfinanza.

El acto tuvo lugar el día 14 de octubre en la casa de las Alhajas de la Fundación MonteMadrid y contó con la participación del secretario general de la REM Jorge Ramírez y la directora de Inversiones en Microfinanza del Fondo Europeo de Inversiones, Doña. Cristina Dumitrescu.

Distintas entidades españolas realizaron actos para celebrar el 20 de octubre como 1º Día Europeo de la Microfinanza, organizando conferencias, charlas o escribiendo artículos en prensa y blog. Cito a la Fundación Isadora Duncan, la consultoría social Macs, la Fundación Nantik Lum, la Universidad Carlos III, Acción Contra el Hambre, entre otros)

Desafíos actuales de la Microfinanza en España.

Antes de finalizar podemos tener unos minutos para reflexionar sobre el lema de la Conferencia: “Desafíos actuales de la Microfinanza en España”.

Voy a repasar algunos de los aspectos que me parecen los más relevantes actualmente.

Europa – Alcance – Progress – Easi – Beneficiarios

A nivel Europeo existe un cierto apoyo a las instituciones microfinancieras. Se considera que el microcrédito puede mejorar la inclusión social, ayudar a establecer microempresas, aumentar las oportunidades de empleo y mejorar el capital humano.

Pero el alcance es aún muy pequeño: en 2013, solamente fueron concedido 390.000 microcréditos para una población de 500 millones de habitantes con 122 millones de personas en riesgo de pobreza o exclusión social, un 24,4% de la población total de los 28 países miembros.

Actualmente la UE ofrece el programa de garantía EASI para facilitar la actividad pero al cual es difícil que puedan acceder las organizaciones pequeñas.

Dicho programa cubre los años 2014-2020 y reúne tres programas que entre 2007 y 2013 se gestionaban por separado: PROGRESS, EURES y Microfinanciación Progress.

El eje Microfinanciación y Emprendimiento Social tiene por objetivos:
– Aumentar el acceso y la disponibilidad de microfinanciación para grupos vulnerables que deseen crear o ampliar actividades y para microempresas.
– Reforzar la capacidad institucional de los prestamistas de microcréditos.
– Apoyar el desarrollo de empresas sociales, en particular facilitando el acceso a la financiación.

Las organizaciones que pueden solicitar la garantía son entidades públicas o privadas, nacionales, regionales o locales, que ofrezcan microcréditos a personas y a microempresas, o que financien empresas sociales.

Una primera entidad española la Laboral Kutxa/Caja Laboral Popular ha tenido acceso a la garantía del nuevo programa EASI por destinar 75 millones de euros a financiar proyectos de creación de empleo. Lo que hace EASI es compartir el riesgo de las operaciones con el proveedor de microcréditos.

También EASI puede facilitar el acceso a la financiación de las entidades sociales.

España – Nuevas iniciativas

Volvamos a España donde se ha podido comprobar el desinterés de la Administración por la actividad.

Es indudable que la entidad privada más relevante en la concesión de microcréditos a empresarios, emprendedores y familias. es Microbank y que ademas es líder del sector en Europa. En el año 2015 concedió más de 121.600 microcréditos por 588 millones €.

Los microcréditos de Microbank son unas buenas oportunidades para los emprendedores que necesitan financiación.

Además están surgiendo unas nuevas iniciativas que, por muy pequeñas que sean, no dejan de ser muy atractivas. Cito los proyectos de la Fundación Nantik Lum, la Asociación Treball Solidari y la reciente creación de la Fundación Oportunitas.

La modalidad de otorgamiento de microcréditos basada en el grupo solidario practicada por la Asociación Treball Solidari es muy llamativa por su claro carácter humano y social.

Término “microcrédito”

Otro desafío es el de contrarrestar la degradación del término “microcrédito”. Ha sido acaparado por las entidades de créditos rápidos cuyo producto no tiene nada que ver con el “microcrédito social” para personas desfavorecidas. El crédito rápido no solamente no ayuda a las personas a salir de la pobreza, sino todo lo contrario al tener unas tasas de interés y comisiones propias de la usura.

Cuestiones para un debate
¿ Es necesaria una Ley para la microfinanza?

¿ Cómo facilitar la actividad microfinanciera de las pequeñas organizaciones?

¿ Cómo atraer a los inversores privados y públicos , instituciones filantrópicas, gobiernos … ?

¿ Se puede idear algún sistema de financiación alternativa (uso de nuevas tecnologías, red,..)?

Os dejo la palabra.

Muchas graciaslogowebfcGlosario Trilingüe de la Microfinanza y la Empresa

 

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Modelo de Negocio – Canvas

El modelo Canvas está de moda entre los consultores de negocios. Se ha convertido en una herramienta necesaria para diseñar cualquier modelo de empresa relegando el famoso “plan de empresa” a un segundo plano.

El método, ideado por Alex Osterwalder, responde al dicho de que una imagen vale más que mil palabras. En efecto utilizando un solo folio con 9 cuadros, se puede visualizar cómo van a funcionar las principales áreas de una empresa.

Los 9 cuadros dan respuestas a cuatro preguntas básicas:

Qué

El cuadro central del “Qué” indica cual va a ser el producto o servicio ideado y porque el cliente lo va a comprar.

Cómo

En el “Cómo” se relacionan todas las actividades a desarrollar y los recursos necesarios para llevarlas a cabo: recursos humanos, materiales, financieros, … Asimismo se enumeran las empresas externas con las cuales se va a tener que colaborar para que todo funcione adecuadamente.

Quién

El cuadro “Quién” se refiere al cliente. El cliente es la base del negocio, así que se debe definir quién es y como la empresa va a relacionarse con él en cada una de las etapas del ciclo de vida del producto o servicio.

Cuánto.

El “Cuánto” se refiere a la parte financiera de la empresa: estructura de costes y fuentes de ingresos. Este cuadro indica si la sostenibilidad financiera es alcanzable.

¿Sustituye el Canvas al Plan de Empresa?

Al diseñar un Canvas, el emprendedor refleja su visión del negocio de forma ágil y cómoda.

Realizar cambios durante la puesta a punto del modelo no implica mucha perdida de tiempo y adaptarlo a los cambios del mercado es sencillo.

Elaborar un plan de empresa obliga a entrar con un mayor detalle en los distintos aspectos de la empresa (plan de RRHH, plan comercial, plan de comunicaciones, plan de financiación, ..). Modificarlo es laborioso, pero es necesario proporcionarlo si se va a pedir financiación o solicitar una subvención.

Se puede realizar el plan de empresa siguiendo la estructura del Canvas. Se trata de ampliar la información escrita en cada cuadro. Profundizar en el funcionamiento de cada área sirve para corroborar la factibilidad del negocio ideado.

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Modelo de negocio o plan de empresa ¿por dónde empezar?

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¿Sirve el microcrédito?

Hasta ahora, el microcrédito, entendido como un pequeño préstamo que se concede a las personas pobres, ha sido alabado y criticado casi por igual.

Alabado cuando se le consideraba como la herramienta perfecta para luchar contra la pobreza y se concedía el premio Nobel de la Paz en el año 2006 por “sus esfuerzos para incentivar el desarrollo social y económico desde abajo”, al profesor Muhammad Yunus,  desarrollador del concepto de microcrédito.

Y muy criticado cuando se acusa al microcrédito de producir sobre-endeudamiento, de generar más pobreza y de enriquecer a los grandes inversores en busca de rentabilidades “financieras” a costa de los más necesitados.

Se producen grandes debates sobre el tema pero siempre se echan de menos unos datos fiables donde apoyar las argumentaciones.

Y parece imposible conseguir unos datos globales porque el sistema no es homogéneo.

Son numerosas las causas:

  • Ante todo, no existe una definición universal de la herramienta. En todo lo publicado, el microcrédito puede referirse tanto a un pequeño préstamo para financiar una actividad productiva como a un crédito al consumo o incluso a un crédito “rápido”.
  • Los modelos de concesión son infinitos. Desde el sistema de grupos rotatorios muy presente en las pequeñas aldeas hasta préstamos otorgados con grandes entidades que cotizan en bolsa.
  • El sistema puede dirigirse tanto a personas muy pobres que no aportan garantías reales como a otros sectores de la población que cuentan con algunos bienes.
  • La posible existencia de regulaciones de las entidades microfinancieras (IMFs) incide sobre las tasas de interés aplicadas (limitando intereses de usura), la posibilidad de captar ahorros, la creación de burós de crédito o la obligación de presentar informes contables auditados.
  • La dependencia de fondos externos (inversores privados, ayudas al desarrollo, ..) así como su procedencia afectan a las políticas de las IMFs y producen modelos diferentes priorizando la rentabilidad social en unos casos y la financiera en otros.

Si se limita el estudio a los créditos cuya finalidad es el desempeño de una actividad productiva y queremos saber si el crédito ayuda o no a las personas “pobres”, se encuentran otros tipos de dificultades.

El éxito de dichas actividades empresariales depende de múltiples factores y en particular:

  • de la pericia del pequeño emprendedor: el microcrédito puede servir a unos y a otros no. No todas las personas en las mismas condiciones consiguen los mismos resultados.
  • del entorno económico: en época de bonanza, resulta más fácil triunfar incluso sin recibir ningún crédito. En época de crisis, se producen más fracasos.
  • de las condiciones del crédito: una mayor flexibilidad en los pagos puede ayudar al cliente a superar algunas circunstancias adversas.

En este caso, se puede asimilar el microcrédito a un crédito bancario tradicional: las pymes suelen acudir al crédito para consolidar o modernizar sus negocios o solventar periodos con falta de liquidez. Lo mismo ocurre para la “nanoempresa”. La financiación es imprescindible en ambos casos incluso si se tiene en cuenta que los pobres, por el hecho de no poder presentar garantías, van a pagar unas tasas de interés mucho más altas y que debido a su situación precaria, van a tener serias dificultades para afrontar los pagos .

Teniendo en cuenta que los bancos tradicionales no atienden a los pobres, la presencia de IMFs es necesaria. Para funcionar con eficacia,  un programa de microcréditos dependerá mucho de las políticas adoptadas por las entidades y por una regulación básica que ha de preservar los derechos de los clientes.

El microcrédito es una buena herramienta. No se debe considerar como “la solución” para reducir la pobreza sino como un instrumento impulsor del desarrollo de actividades productivas.

Las IMFs que ofrecen distintos productos tales como el microahorro, las transferencias o el microseguro, resultan muy atractivas para los clientes. Los distintos productos financieros aportan unos grandes beneficios para una gestión y una custodia del dinero eficiente y segura.

Las microfinancieras han de conjugar rentabilidad social y rentabilidad financiera, saber controlar los riesgos y también asesorar a los clientes y ofrecer productos adaptados a sus necesidades. Las IMFs han de ser unas empresas financieramente sostenibles pero nunca deben perder de vista su misión social.

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Finanzas Inclusivas versus Microfinanzas

Microcréditos y Microfinanzas

Microcréditos, usura, especulación y ética.

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¿Cómo se evalúa una operación de microcrédito?

El microcrédito es un préstamo que se otorga a personas con escasos recursos, para financiar la creación de una actividad económica o bien mejorar una existente.

Evaluar una solicitud de microcrédito, cuando no existen garantías para responder de posibles impagos, es una tarea bastante difícil y para evitar riesgos, las entidades microfinancieras establecen una serie de requisitos y controles antes de aprobar la operación, unos requisitos basados tanto en el cliente como en el negocio que se va a financiar.

Las evaluaciones se efectuan con datos concretos para evitar en gran medida la posible subjetividad del evaluador. Para ello se recolecta información sobre  ingresos y gastos de la familia, el historial crediticio si existe, los ahorros, el historial laboral, y se ha de averiguar  el nivel de conocimientos financieros y empresariales del solicitante.

Asimismo, analizar la viabilidad del negocio es sumamente importante,  porque si este fracasa, el cliente no podrá devolver el crédito. Se estudia de forma exhaustiva el plan de empresa y la probabilidad de éxito teniendo muy en cuenta aspectos como el tipo de actividad, la competencia, el punto muerto (el volumen mínimo de ventas a realizar para cubrir gastos), y el análisis DAFO que recoge Debilidades y Fortaleza de la empresa y las Amenazas y Oportunidades del mercado.
Por otra parte se comprueba la documentación de un negocio ya iniciado tales como permisos y registros contables, …

La información recogida permite determinar la posibilidad de éxito del negocio y la “capacidad de pago” del cliente. Sin embargo la mayor dificultad para el evaluador es vislumbrar la “voluntad de pago”. La voluntad de pago, que podemos definir como la predisposición de una persona para pagar una deuda, es el parámetro que más inquieta a la institución microfinanciera. Si no existe un historial crediticio y si no se sabe nada sobre la persona ¿como valorarla?
Existen varias posibilidades:

– El evaluador puede efectuar una pequeña investigación entre vecinos, familiares y proveedores  del solicitante para conseguir unos datos de interés sobre sus hábitos y estilo de vida.

– Llevar a cabo un test “psicométrico“  proporciona un perfil de personalidad (valores, honestidad,..), que puede ayudar a prever futuros comportamientos.

– Es posible conseguir información sobre una persona a través de las redes sociales,  tales como hábitos de consumo, modo de vida, entorno, … Actualmente, dos mil millones de usuarios tienen un smartphone y mil quinientos millones de personas usan Facebook en el mundo. Las redes sociales son ya una fuente de información utilizada por las empresas de forma habitual,  por ejemplo en los procesos de contratación de personal.

– Están surgiendo unas aplicaciones muy sofisticadas basadas en la tecnología “Big Data”. Unos grandes  volúmenes de datos extraídos de Internet, de dispositivos electrónicos y otras fuentes de información,  tratados por medio de unos algoritmos de personalidad dados,  proyectan los perfiles de comportamiento de las personas. Grandes entidades financieras están empezando a usar estas herramientas en los distintos aspectos de su negocio.

Y si persisten dudas sobre la “voluntad de pago”, existen  dos opciones:
– no aprobar la operación.
– dar préstamos pequeños a los clientes nuevos con una tasas de interés más alta: si el cliente responde de forma adecuada, se incrementarán las cantidades prestadas y se bajarán las tasas de interés en los préstamos sucesivos. Este método se utiliza de forma corriente en las instituciones microfinancieras para limitar los riesgos.

Saber más:

¿Scoring para microcréditos?

El riesgo del microcrédito para la entidad microfinanciera (IMF).

 

Nuevo glosario trilingüe sobre microfinanza y microempresa.

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2016 – Happy New Year – Feliz Año – Bonne Année

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El Día Europeo de la Microfinanza

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El primer “Día Europeo de la Microfinanza” se ha celebrado el día 20 de octubre de 2015.
El acto de inauguración organizado por la “European Microfinance Network”, el “Microfinance Centre”  y patrocinado por el Banco Europeo de Inversiones, tuvo lugar en Bruselas. Además, en los 28 países de la UE  se mantuvieron conferencias, debates, exposiciones y mesas de trabajo para celebrar el día y difundir a nivel local información sobre la microfinanza.

La celebración de un Día Europeo de la Microfinanza tiene por finalidad concienciar sobre el papel que puede desempeñar esta herramienta para luchar contra la exclusión social y generar empleo.
El lema del año 2015 ha sido: ¿Y si pudiéramos convertir los solicitantes de empleo en creadores de empleo?

Durante la ceremonia de apertura fueron varias las intervenciones de expertos y de representantes económicos y políticos de alto nivel de las instituciones europeas.

Es destacable la implicación de la Comisión Europea que considera la microfinanza como un factor de cohesión social y de creación de empleo. Durante el año 2013, 120.000 empresas y 250.000 puestos de trabajos fueron creados en Europa gracias al microcrédito cuyo importe medio asciende a 8.500€.

La microfinanza, que cuenta con unos mecanismos para promover el emprendimiento y combatir la exclusión social y financiera de personas con bajos ingresos, es considerada como un complemento a la actividad bancaria que no puede atender a las personas en riesgo de exclusión.
Se subraya el hecho de que la actividad microfinanciera no persigue el beneficio económico y que se consiguen unos resultados óptimos cuando se acompaña la financiación con unos servicios de apoyo a los emprendedores tales como formación, capacitación y tutoría.

Asimismo se considera la microfinanza como una herramienta que puede ser muy útil para que los refugiados puedan conseguir unos ingresos estables en sus nuevos países de acogida.

Durante la ceremonia de apertura del acto se plantearon cuatro propuestas:
I.- Revisar la definición del microcrédito, teniendo en cuenta que la persona que lo recibe no tiene acceso a los servicios financieros habituales. El microcrédito debe otorgarse junto con unos servicios de acompañamiento para ayudar al emprendedor a poner en marcha una empresa,  y de seguimiento durante un periodo que asegure la durabilidad de la empresa. Se ha podido comprobar que las empresas cuyos promotores han recibido unos servicios de acompañamiento, siguen vivas durante más tiempo.

II.- Aligerar los procedimientos para que las pequeñas instituciones microfinancieras (IMFs),  puedan acceder a los fondos europeos e impulsar la labor de asesoramiento de las redes nacionales de microfinanzas para ello.

III.- Impulsar el uso de buenas prácticas por parte de los proveedores de microcréditos y un marco reglamentario que facilite el desarrollo de la actividad microfinanciera.

IV.- Crear fondos para financiar las actividades de acompañamiento y seguimiento de los emprendedores e impulsar la creación de empresas sociales cuyo fin sea el de financiar pequeñas IMFs.

Implicación de la Comisión Europeo a través del programa Easi

Se espera que la garantía  de 96 millones de euros en total que gestiona el Fondo Europeo de Inversión, movilice más de 500 millones de euros en préstamos de aquí al año 2020 para más de 30.000 microempresas y 1.000 empresas sociales.

Acceso al glosario trilingüe de la microfinanza y la empresa

El programa europeo Easi

El código de conducta para el microcrédito en la UE

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