Skip to content

Categories:

Cuotas a pagar en un préstamo – Los sistemas de amortizaciones.

La cuota a pagar en un préstamo  se divide en dos partes: una de capital y otra de intereses.

Existen distintos procedimientos para realizar la devolución de un préstamo. El deudor y el acreedor han de acordar el “sistema de amortización” que mejor les satisfaga.

Para  devolver un préstamo de 10.000€  con un tipo de interés del 5% anual y 12 mensualidades,  según el sistema elegido,  se obtienen los siguientes cuadros de amortización:

I.- El sistema llamado “italiano“, consiste en pagar una cuota fija de capital y cuotas de intereses decrecientes:

Capital pendiente Cuota capital Cuota intereses Total cuota
10000.00 833.33 41.67 875.00
9166.67 833.33 38.19 871.53
8333.33 833.33 34.72 868.06
7500.00 833.33 31.25 864.58
6666.67 833.33 27.78 861.11
5833.33 833.33 24.31 857.64
5000.00 833.33 20.83 854.17
4166.67 833.33 17.36 850.69
3333.33 833.33 13.89 847.22
2,500.00 833.33 10.42 843.75
1,666.67 833.33 6.94 840.28
833.33 833.33 3.47 836.81
TOTALES 10000.00 270.83 10270.83

 

II.- Se puede establecer un sistema de cuotas crecientes.

En este ejemplo, se establece una progresión aritmética de 20 € /mes

Capital pendiente Cuota capital Cuota intereses Total cuota
10000 705.40 41.67 747.07
9294.6 728.34 38.73 767.07
8566.26 751.37 35.69 787.07
7814.89 774.50 32.56 807.07
7040.38 797.73 29.33 827.07
6242.65 821.06 26.01 847.07
5421.59 844.48 22.59 867.07
4577.12 868.00 19.07 887.07
3709.12 891.61 15.45 907.07
2817.51 915.33 11.74 927.07
1902.18 939.14 7.93 947.07
963.04 963.04 4.01 967.07
TOTALES 10000.00 284.79 10284.80

 

III.- El sistema de cuotas constantes llamado “francés “ es muy utilizado por la banca.

Durante toda la vida del préstamo se paga la misma mensualidad.

Capital pendiente Cuota capital Cuota intereses Total cuota
10000.00 814.59 41.67 856.26
9185.41 817.99 38.27 856.26
8367.42 821.40 34.86 856.26
7546.02 824.82 31.44 856.26
6721.21 828.25 28.01 856.26
5892.95 831.71 24.55 856.26
5061.24 835.17 21.09 856.26
4226.07 838.65 17.61 856.26
3387.42 842.15 14.11 856.26
2545.28 845.65 10.61 856.26
1699.62 849.18 7.08 856.26
850.44 850.44 3.54 853.98
TOTALES 10000.00 272.85 10272.84

 

IV.-  El sistema americano consiste en pagar solamente cuotas de  intereses durante toda la vida del préstamo  y reembolsar el capital en la fecha de vencimiento final del préstamo.

Capital pendiente Cuota capital Cuota intereses Total cuota
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 10000.00 41.67 10041.67
TOTALES 10000.00 500.00 10500.00

 

V.- Periodos de gracia
Con cualquier sistema, deudor y acreedor pueden establecer  periodos de gracia, es decir periodos durante los cuales no se devuelven cuotas de capital o bien no se devuelven ni intereses ni capital. Los periodos de gracia se suelen acordar para las primeras mensualidades o cuando el deudor tiene ciertas dificultades para pagar sus cuotas.
En el siguiente ejemplo, sistema francés de cuotas constantes, se establece un periodo de gracia durante el cual durante los tres primeros meses solo se pagan intereses:

Capital pendiente Cuota capital Cuota intereses Total cuota
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 41.67 41.67
10000.00 1092.72 41.67 1134.39
8907.28 1097.28 37.11 1134.39
7810.00 1101.85 32.54 1134.39
6708.15 1106.44 27.95 1134.39
5601.71 1111.05 23.34 1134.39
4490.66 1115.68 18.71 1134.39
3374.98 1120.33 14.06 1134.39
2254.66 1125.00 9.39 1134.39
1129.66 1129.68 4.71 1134.39
TOTALES 10000.02 209.49 10334.51

 

VI.Renegociación de un préstamo (novaciones)
Si el deudor quiere, por ejemplo, adelantar el vencimiento final de un préstamo o bien ampliarlo para conseguir una disminución del importe de las mensualidades, debe solicitar al acreedor una re negociación de las condiciones acordadas en la concesión.
Los bancos suelen cobrar comisiones en estas operaciones y es necesario analizar con atención las nuevas condiciones del plan de pagos.

 

Acceso al glosario de la microfinanza y la microempresa

logohtml_html_74ab7c97

Archivado en General.

Etiquetas , , , , , , , , , , , , , , , , , , .


0 Responses

Stay in touch with the conversation, subscribe to the RSS feed for comments on this post.



Some HTML is OK

or, reply to this post via trackback.